Ansparphase
Die meisten privaten Rentenversicherungen ähneln in der Ansparphase einem Sparvertrag. Demnach zahlt der Versicherungsnehmer einmalig oder regelmäßig Beiträge ein um Kapital für den Ruhestand anzusparen.
Anlagemöglichkeiten innerhalb der Rentenversicherung
Das Kapital wird bei einer klassischen Rentenversicherung von der Versicherungsgesellschaft angelegt und verzinst. Bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung wird das Vertragsguthaben in Fonds investiert und hängt von deren Wertentwicklung ab. Bei klassischen Rentenversicherungen sind sie von der Anlagestrategie der Versicherungsgesellschaft abhängig, wohingegen Sie bei fondsgebundenen Rentenversicherung die Anlagestrategie stets ändern können und an Ihre Bedürfnisse anpassen können. Meist wissen viele Leute nicht, dass sie die Anlagestrategie der Versicherungsgesellschaft meist besser und günstiger mit Fonds nachbilden können. Vielmehr schränkt eine klassische Rentenversicherung die Möglichkeiten der Kapitalanlage unnötig ein.
Steuervorteile und Verfügbarkeit
Je nach Vertrag und steuerlicher Begünstigung kann während der Leistungsphase vollständig oder gar nicht über das angesparte Kapital verfügt werden. Steuerliche Förderungen wie bei der Rürup-Rente, Riester-Rente und der betrieblichen Altersvorsorge sind an bestimmte Bedingungen geknüpft. Dort soll der Vertrag vornehmlich der Altersvorsorge dienen. Daher ist die vorzeitige Verwendung eingeschränkt. Es kann nicht beliebig über das Kapital verfügt werden.
Allerdings gibt es einen entscheidenden steuerlichen Vorteil. Die laufenden Erträge werden während der Ansparphase nicht versteuert. Erst bei der Auszahlung werden Steuern fällig. Besonders beim Sparen über einen längeren Zeitraum führt diese Steuerstundung durch den Zinseszinseffekt zu deutlich höheren Erträgen als bei einem Fondssparplan im Depot.
Leistungsphase
Jede Versicherung sichert ein Risiko ab. Bei der Rentenversicherung ist es genau das Risiko der Langlebigkeit. Grundsätzlich hat man bei der Altersvorsorge die Möglichkeit zwischen der Entnahme von liquidem Kapital oder einer lebenslangen Rente zu wählen.
Kapitalentnahme
Wählt man die Entnahme des Kapitals ist der Lebensunterhalt so lange gesichert bis das Kapital aufgebraucht ist. Vorteil ist, es stehen die Ersparnisse jederzeit zur Verfügung.
Das Risiko: Lebt man länger als erwartet fehlt plötzlich das Geld und die Kinder müssen gegebenenfalls für den Unterhalt einstehen. Allerdings steht bei einem frühzeitigen Tod das nicht verbrauchte Guthaben den Erben zur Verfügung.
Ist eine Rentenversicherung für mich sinnvoll?
Lebenslange Rente
Einige Menschen leben länger und einige Menschen leben kürzer. Die Rentenversicherung deckt das Risiko der Langlebigkeit ab, indem eine lebenslange Rente gezahlt wird. Dazu wird das zum Rentenbeginn verfügbare Kapital auf die durchschnittliche Lebenserwartung aufgeteilt.
Es wird häufig behauptet, dass Rentenversicherungen sich nicht lohnen, weil die Versicherungsgesellschaften mit viel zu hohen Lebenserwartungen rechnen. Die Statistiken zum Thema Lebenserwartung zeigen aber, das wir erfreulicherweise ein immer längeres Leben erwarten können. Versicherungsgesellschaften müssen vorsichtig kalkulieren, denn ihnen darf das Geld nicht ausgehen. Daher gehen sie verantwortungsvoll von einer hohen Lebenserwartung ihrer Kunden aus. Das ist aber kein Nachteil für den Kunden. Ist die Lebenserwartung später tatsächlich niedriger als erwartet, wird den Versicherungsnehmern die Differenz zu mindestens 90 % gutgeschrieben. Dazu kommt eine die jährliche Überschussbeteiligung und eine sehr niedrige besondere Versteuerung die eine Rentenversicherung – neben der lebenslangen finanziellen Sicherheit, auch unter Renditebetrachtung absolut empfehlenswert macht.
Fazit
Zuallererst ist eine Rentenversicherung vor Rentenbeginn wie ein Sparplan zu sehen. Gerade das Risiko überdurchschnittlich lange zu leben kann mit einer Rentenversicherung abgesichert werden. Schließlich weiß niemand wie lange er leben wird. Doch eines weiß man genau – solange man lebt hat man Kosten und so lange wie man Kosten hat braucht man auch Einnahmen.
Natürlich, bei einem frühzeitigen Tod lohnt sich eine Rentenversicherung für den Verstorbenen eher weniger. Allerdings geht das Restkapital an die Hinterbliebenen und ist damit nicht verloren. Gerade bei Ehepartnern ist das ein nicht zu vernachlässigender Aspekt. Am sinnvollsten ist darum eine Mischung aus lebenslanger Rente mit der Möglichkeit der Kapitalentnahme. Solche Tarife hat der Markt inzwischen entwickelt und bietet diese an.
Unser Angebot
Gerne entwickeln wir für Sie in einem Wirtschaftsplan ein passendes Konzept für die Altersvorsorge und Ihren Ruhestand. Erfahren Sie, welche Förderungen und Steuervorteile Ihnen zustehen und inwiefern vielleicht eine Rentenversicherung auch für Sie sinnvoll ist. Fragen Sie einfach nach einem Termin für kostenloses Informationsgespräch.
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